🛡️ Compte pro EIRL : obligations bancaires et meilleures options pour les indépendants (2026)

Heropay vous explique comment respecter cette obligation légale sans payer des frais inutiles et protéger efficacement vos biens personnels.

• L'EIRL (Entreprise Individuelle à Responsabilité Limitée) a l'obligation légale de disposer d'un compte bancaire dédié à l'activité professionnelle pour valider la séparation des patrimoines.

• Bien que le statut d'EIRL ne puisse plus être créé depuis février 2022, les EIRL existantes conservent leurs obligations, notamment bancaires, tant qu'elles ne sont pas liquidées.

• Les banques traditionnelles facturent souvent ce type de compte au prix fort (environ 30 €/mois), alors que les besoins d'un entrepreneur individuel sont souvent très simples.

• Opter pour une solution en ligne comme Heropay permet de respecter la loi gratuitement (plan Hero X) tout en bénéficiant d'outils modernes pour gérer votre facturation.

Faut-il obligatoirement un compte dédié pour une EIRL ?

La réponse est oui. C'est le fondement même de ce statut juridique spécifique.

L'EIRL a été conçue pour protéger l'entrepreneur en créant un patrimoine d'affectation. Cela signifie que vous isolez vos biens professionnels (ceux qui servent à l'entreprise) de vos biens personnels (maison, voiture).

Pour que cette protection soit effective aux yeux de la loi et des créanciers, les flux financiers ne doivent jamais se mélanger. Vous devez impérativement encaisser vos recettes et payer vos charges professionnelles depuis un compte bancaire séparé.

Si vous utilisez votre compte personnel pour votre EIRL, vous brisez cette séparation. En cas de dettes, un juge pourrait considérer qu'il y a confusion de patrimoine et saisir vos biens personnels pour rembourser les créanciers de l'entreprise.

EIRL vs Entreprise Individuelle : quel impact depuis la suppression du statut en 2022 ?

Il règne une certaine confusion depuis la réforme du statut de l'indépendant. Depuis le 15 février 2022, il n'est plus possible de créer une nouvelle EIRL. Ce statut a été fusionné dans le nouveau statut unique d'Entrepreneur Individuel (EI).

Cependant, les EIRL existantes continuent de vivre avec leurs anciennes règles. Si vous avez créé votre EIRL avant 2022, rien ne change pour vous : vous gardez votre protection et votre obligation de compte dédié.

Si vous créez une entreprise aujourd'hui, vous êtes automatiquement en EI. La loi impose également aux nouveaux entrepreneurs individuels d'ouvrir un compte dédié dès lors que leur chiffre d'affaires dépasse 10 000 € pendant deux années consécutives.

Banque traditionnelle ou compte en ligne : qui protège le mieux votre patrimoine ?

Votre choix dépend de la nature de votre activité et de vos besoins en financement.

Les banques traditionnelles (Réseaux physiques)

Elles restent la meilleure option si vous avez besoin d'un crédit immobilier mixte (habitation + pro) ou d'un prêt important pour acheter un véhicule utilitaire. C'est également indispensable si vos clients vous paient régulièrement en espèces, car les banques en ligne ne permettent pas le dépôt de cash.

Les comptes pro en ligne (Néobanques)

Pour la grande majorité des freelances, artisans et consultants, c'est la solution la plus rationnelle. Elles offrent une interface mobile fluide pour suivre votre trésorerie en temps réel et isoler vos dépenses.

Surtout, elles permettent d'éviter les frais de tenue de compte qui pèsent lourd sur le budget d'un indépendant seul. La séparation des patrimoines est tout aussi juridiquement valable avec un IBAN de néobanque qu'avec une grande banque de réseau.

Pourquoi Heropay est la solution idéale pour les entrepreneurs individuels (EI et ex-EIRL)

L'entrepreneur en EIRL a souvent une structure de coûts très légère et une trésorerie fluctuante. Heropay a adapté son offre pour coller à cette réalité.

Gratuité pour les structures légères

Nous savons que chaque euro compte quand on travaille seul. Notre plan Hero X permet d'avoir un IBAN français et une carte Mastercard sans payer d'abonnement mensuel, ce qui est idéal pour respecter votre obligation légale à coût nul.

Rémunération des provisions

En tant qu'indépendant, vous mettez souvent de l'argent de côté pour payer vos régularisations URSSAF ou votre TVA. Selon Heropay, cet argent immobilisé doit vous rapporter : notre compte rémunère votre trésorerie quotidienne, ce qui vous permet de compenser une partie de l'inflation sans bloquer vos fonds.

Frais bancaires : combien coûte réellement un compte pro pour indépendant ?

Il est crucial de comparer ce qui est comparable, car les grilles tarifaires varient du simple au triple.

• En banque traditionnelle : Le coût moyen pour un "Pack Pro" est d'environ 25 € à 40 € HT par mois. À cela s'ajoutent souvent des commissions de mouvement (environ 0,10 % des débits), ce qui est très pénalisant.

• Chez les acteurs en ligne : Les tarifs débutent souvent à 9 € ou 10 € par mois pour des services de base.

• Chez Heropay : L'offre de base est à 0 €, sans frais cachés sur les mouvements SEPA classiques.

Pour une EIRL réalisant 50 000 € de CA, l'économie réalisée en passant d'une banque classique à une solution en ligne dépasse souvent les 400 € par an.

Ouvrir ou transférer son compte EIRL : la procédure simplifiée

Que vous souhaitiez changer de banque pour payer moins cher ou ouvrir votre premier compte, la démarche est désormais très simple.

Étape 1 : le dossier simplifié

Puisque vous êtes une personne physique, les documents sont limités. Préparez simplement votre pièce d'identité en cours de validité et votre dernier extrait Kbis (ou avis de situation SIRENE) prouvant l'existence de votre EIRL ou EI.

Étape 2 : l'ouverture immédiate et l'obtention de l'IBAN

En ligne, le parcours ne prend que quelques minutes. Une fois votre identité validée par vidéo ou scan, vous obtenez votre nouvel IBAN professionnel immédiatement. Vous pouvez alors commander votre carte physique ou utiliser une carte virtuelle.

Étape 3 : la mobilité bancaire

N'oubliez pas de communiquer votre nouveau RIB à vos clients récurrents et surtout aux organismes sociaux. Mettez à jour vos coordonnées bancaires sur votre espace URSSAF (indépendants) et sur votre compte professionnel impots.gouv.fr pour éviter tout rejet de prélèvement.

FAQ : réponses aux questions des entrepreneurs en EIRL

Un compte "courant classique" suffit-il pour une EIRL ?

Théoriquement, la loi impose un compte "dédié", pas forcément un compte étiqueté "Pro". Cependant, la plupart des banques interdisent l'usage commercial d'un compte personnel dans leurs conditions générales et risquent de le clôturer. Il est plus sûr de choisir un compte pro gratuit ou peu cher.

Que devient mon compte EIRL si je passe en société ?

Si vous transformez votre EIRL en société (EURL ou SASU), vous devrez fermer votre compte EIRL et ouvrir un nouveau compte société. En effet, le titulaire du compte changera : ce ne sera plus vous (personne physique), mais la société (personne morale).

Peut-on être à découvert avec un compte pro en ligne ?

Généralement, non. La plupart des comptes pro en ligne (néobanques) fonctionnent sans découvert autorisé pour garantir la stabilité financière. Cela vous évite les agios, mais demande une gestion rigoureuse de votre trésorerie.

Quelle mention doit apparaître sur le RIB de l'EIRL ?

Pour être valable et protéger votre patrimoine, l'intitulé du compte doit idéalement porter la mention de votre nom suivi de "EIRL" ou "Entrepreneur Individuel". Cela signale clairement à vos tiers que ce compte est affecté à votre activité professionnelle.